Subtema 3.3.1. Instrumentos de crédito en el Sistema Financiero Mexicano
Los créditos que ofrece el Sistema financiero son muy variados y pueden obtenerse principalmente en instituciones bancarias, sin embargo, es cada vez mayor el número de empresas que brindan créditos como una forma de incentivar el consumo de los productos que ofrecen.
Debido a que cada institución tiene la libertad de personalizar sus productos de crédito para hacerlos más competitivos en el mercado, existe una gran gama de ellos, por lo cual, a continuación, se presentan los más comunes a los que pueden acceder las personas físicas, haz clic sobre cada uno de ellos para conocerlos.
Préstamos personales
Otorgado por:
Ventajas
Banco comercial
Establecimientos comerciales
Cooperativas de crédito
Tiendas departamentales
Puedes usarlos para adquirir múltiples bienes y/o servicios.
Son útiles para enfrentar emergencias e imprevistos.
El trámite es rápido y sencillo.
En algunos casos se puede requerir de un aval.
Nota: En este tipo de crédito normalmente no se pide garantía, por lo que la tasa de interés suele ser más alta que los créditos que si cuentan con una.
Préstamos vía nómina
Otorgado por:
Ventajas
Banco comercial, aquel en el que se recibe el pago de nómina.
Puedes usarlo para adquirir múltiples bienes y/o servicios.
Es útil para enfrentar emergencias e imprevistos.
La mayoría de los bancos otorgan el préstamo de forma inmediata sin necesidad de garantía o aval, ya que te respalda la estabilidad del depósito de tu nómina.
Las tasas de interés son más atractivas comparadas con otros créditos.
Para determinar la cantidad se utiliza tu salario como referencia.
Tarjeta de crédito
Otorgado por:
Ventajas
Banco comercial
Tienda departamental
Establecimientos comerciales
Otras instituciones financieras
Puedes usar el plástico para acceder a tu línea de crédito en muchos establecimientos y disponer de efectivo a través de un NIP en cajeros automáticos.
Puede servir como garantía para comprar boletos de avión, rentar un auto o reservar la habitación de un hotel.
Las tarjetas de crédito emiten un estado de cuenta que te permite organizar tus gastos y pagos.
La mayoría se pueden utilizar en el extranjero.
Se puede usar para hacer compras por teléfono o por internet.
Si te organizas puedes disfrutar de un periodo de financiamiento sin pagar intereses.
Puedes disponer del crédito para enfrentar una emergencia.
En caso de robo o clonación, puedes cancelar inmediatamente.
Crédito Automotriz
Otorgado por:
Ventajas
Banco comercial
Sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles)
Agencias automotrices y de autofinanciamiento
Te permiten adquirir un auto sin tener que pagar el costo total en ese momento.
El desembolso inicial es menor, el enganche de un automóvil puede ir normalmente desde el 10% del valor del automóvil.
Puedes contratar créditos según el tipo de vehículo que elijas, dependiendo de tu nivel de ingresos o del valor del auto.
El crédito se liquida poco a poco mediante pagos mensuales.
El seguro generalmente se incluye en la mensualidad.
Puedes elegir distintos plazos.
Nota: En este tipo de crédito, la garantía la constituye el propio auto, por lo cual la tasa de interés suele ser menor que en los créditos personales, de nómina o tarjeta de crédito.
Crédito Hipotecario
Otorgado por:
Ventajas
Banco comercial
Sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles)
Te permiten adquirir un patrimonio, como una casa, terreno, departamento, etcétera.
Puedes compartir la responsabilidad del crédito con un co-acreditado.
Las propiedades suelen aumentar su valor en mayor medida que la inflación.
Las propiedades actúan como garantía del crédito.
Las tasas de interés hipotecarias son relativamente bajas y puedes acceder a varios esquemas: tasa de interés fija, tasa de interés variable o tasa de interés máxima.
Una parte del interés que se paga es deducible de impuestos.
Los plazos más comunes son 10, 15 y 20 años.
Una vez que se ha elegido la mejor opción de crédito de acuerdo a los objetivos financieros, para un manejo responsable que permita la salud de las finanzas personales, es conveniente que se tomen en cuenta las siguientes consideraciones:
Nunca gastar más de lo que realmente se puede pagar.
Tratar de utilizar el crédito para comprar bienes y servicios indispensables.
Pagar las deudas antes de la fecha límite de pago.
Procurar no llegar al límite de crédito.
Programar los pagos de los créditos (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito, etc.) junto con tus gastos mensuales (luz, agua, teléfono, colegiaturas, etcétera).
Procurar pagar cantidades mayores al pago mínimo.
Renegociar los créditos si en algún momento se llegan a presentar problemas para pagarlos.
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