M1.U3. Tema 3.3. Crédito

De acuerdo con el Banco de México (s/d), las funciones principales de los bancos son dos, la primera es recibir depósitos de dinero y la segunda es dar créditos utilizando el dinero que las personas (ahorradores) le depositaron al banco. Asimismo, indica que el crédito sirve para que las personas físicas obtengan recursos con los cuales adquirir bienes de consumo.

En ese sentido, el crédito permite la adquisición de bienes y de esa manera, las personas y sus familias pueden elevar el nivel de bienestar y su calidad de vida. Por su parte, las empresas, al obtener créditos, pueden realizar proyectos de inversión y aumentar su producción para incrementar sus ventas.

Crédito proviene de la raíz etimológica: Cedere que significa ceder, dar confianza.

Los créditos son la forma de financiamiento que utilizan las personas físicas y morales para obtener recursos financieros (dinero) para emprender diversos proyectos, por ejemplo adquirir una propiedad, un automóvil, invertir en un negocio, salir de vacaciones, entre muchos otros, y a cambio de dicho préstamo pagan una tasa de interés. Las instituciones encargadas y con capacidad de otorgar dichos créditos son las integradas en la Banca múltiple del Sistema Financiero Mexicano, por ejemplo BBVA Bancomer, Banamex, HSBC, Santander, Banorte, Inbursa, Ixe, etc., las cuales ofrecen diversos instrumentos de crédito a los que pueden acceder las personas dependiendo de sus necesidades. Considerando lo anterior, crédito quiere decir obtener y utilizar dinero de un tercero para lograr algún propósito, como se ha dicho, quién otorga el crédito tiene un beneficio a cambio, en el caso del sistema financiero, es el monto que se paga en intereses. En este tipo de operación financiera, el acreedor es la persona o institución que facilita el monto del crédito y el deudor es la persona (física o moral) que lo recibe para hacer uso de él. Durante una operación financiera como el crédito un elemento a considerar son las garantías que, de acuerdo con el Banco de México, son bienes que los deudores utilizan para asegurar a los acreedores el pago de los créditos, es decir, protegen al acreedor contra el riesgo de que los deudores no paguen, ya que si esto llegara a suceder, el acreedor puede hacer uso de la garantía para recuperar el capital prestado. Las formas más comunes de garantías son la prenda y la hipoteca. La prenda ocurre cuando el deudor deja bienes muebles como garantía, es decir, bienes que pueden desplazarse fácilmente ya sea por sí mismos o por una persona, como serían ciertos artículos, joyas o los metales preciosos (oro, plata, bronce, platino, etc.). La hipoteca se lleva a cabo cuando el deudor deja en garantía bienes inmuebles, es decir, objetos que no se pueden desplazar del lugar dónde están, como serían terrenos, casas, departamentos, etcétera. Otra forma de dejar garantía es cuando un tercero se compromete a pagar la deuda en caso de que el deudor no pague. Ese tercero puede ser una persona cercana al deudor (padre, madre, hermanos, etc.), una compañía afianzadora o el Gobierno. A este tipo de garantía se le denomina fianza la cual se lleva a cabo cuando una persona distinta del deudor se compromete a pagarle al banco en caso de que el deudor incumpla con su compromiso de pago. Cabe mencionar que, además de las que se han comentado existen otras formas de garantía.

¿Qué debes considerar antes de solicitar un crédito?

Para obtener un crédito es necesario proporcionar elementos para que alguien (una persona o institución de carácter financiero) te evalúe y te proporcione un préstamo de acuerdo a tu capacidad de pago. A cambio, tú prometes devolver el dinero del préstamo más un cargo adicional llamado interés. Al usar un crédito, puedes obtener un bien o servicio hoy y pagarlo posteriormente.

Al solicitar cualquier crédito, es indispensable valorar objetivamente la solvencia económica y pactar el plazo más razonable para liquidarlo. Asimismo, es importante considerar que, aunque las instituciones bancarias normalmente solicitan diversos requisitos para tramitar un crédito, generalmente ofrecen distintas tasas de interés, mayores instrumentos de crédito y facilidades para operarlos, de los que se podrían encontrar si el crédito se solicitará por otro medio, como una persona física.

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